V roce 2025 stojí mnoho lidí před důležitým rozhodnutím – jak dlouhou fixaci hypotéky zvolit. Po turbulentních letech vysokých úrokových sazeb a nejistém vývoji na finančních trzích je otázka délky fixace klíčová nejen pro výši splátek, ale i pro dlouhodobou finanční stabilitu domácnosti. Pojďme si projít, co jednotlivé délky fixace znamenají, jaké jsou jejich výhody a rizika – a co dává smysl právě letos.
Co je fixace hypotéky?
Fixace znamená zafixování úrokové sazby na určité období – obvykle 1, 3, 5, 7 nebo 10 let. Po tuto dobu se vám nezmění výše úrokové sazby (a tedy i splátky), bez ohledu na to, jak se vyvíjí trh.
Aktuální situace na trhu v roce 2025
V roce 2025 se úrokové sazby začaly pozvolna snižovat, nicméně stále nejsme na „předcovidových“ číslech. Centrální banka je opatrná, inflace sice klesá, ale zůstává v některých segmentech vyšší, než by si přála. To znamená, že dlouhodobé fixace jsou nyní dostupnější, ale stále ne nějak výrazně nízko.
Výhody a nevýhody jednotlivých fixací
Krátké fixace (1–2 roky) nabízejí flexibilitu – umožní rychle reagovat na změny sazeb. Jsou ale rizikové, pokud sazby porostou.
Střední fixace (3–5 let) jsou rozumným kompromisem. Poskytují stabilitu na pár let a zároveň možnost pozdějšího refinancování.
Dlouhé fixace (7–10 let) přinášejí klid a jistotu neměnných splátek. Na druhou stranu ztěžují změnu banky (poplatek za předčasné doplacení max. 1 % z výše jistiny).
Co zvolit v roce 2025?
Záleží na vaší situaci a cílech: Jste konzervativní typ a chcete jistotu? Zvažte fixaci na 7–10 let, zvlášť pokud plánujete v nemovitosti zůstat dlouhodobě. Věříte na pokles sazeb a chcete mít možnost rychle refinancovat? Pak je rozumné jít do 3leté fixace – budete mít rozumnou sazbu teď a možnost přejít na lepší později.
Praktický příklad: Při hypotéce 3 000 000 Kč na 30 let:
3letá fixace s úrokem 4,49 % p.a. = splátka cca 15 176 Kč
10letá fixace s úrokem 4,79 % p.a. = splátka cca 15 652 Kč
Rozdíl činí přibližně 476 Kč měsíčně, tedy 5 712 Kč ročně. To je cena za dlouhodobou jistotu splátky – a v roce 2025 je rozdíl mezi kratší a delší fixací u některých bank opravdu minimální.
Shrnutí
Volba délky fixace závisí především na vaší finanční situaci, plánech do budoucna a ochotě nést riziko. Krátké fixace jsou vhodné pro ty, kdo očekávají rychlý pokles sazeb a chtějí mít možnost brzy refinancovat. Střednědobé fixace nabízejí dobrý kompromis mezi jistotou a flexibilitou. Dlouhé fixace naopak vyhovují těm, kteří chtějí mít splátky pod kontrolou na delší období bez ohledu na vývoj trhu.
Dobrou zprávou je, že většina velkých bank je dnes vstřícná k tzv. retenci úrokové sazby. To znamená, že pokud v budoucnu klesnou sazby, banka často umožní snížení vaší stávající sazby na aktuálně nabízenou – a to bez sankcí nebo poplatků. V praxi tak můžete získat výhody dlouhé fixace a zároveň mít možnost reagovat na pokles sazeb. Každý případ je ale individuální, proto se vyplatí vše předem konzultovat s kvalifikovaným finančním poradcem.