Většina lidí začne řešit důchod až tehdy, kdy se tento životní milník nebezpečně přiblíží. Jenže v tu chvíli už může být pozdě. Přitom jedna z nejdůležitějších věcí, kterou můžete pro svou budoucnost udělat už dnes, je nechat si zpracovat důchodovou analýzu z údajů IOLDP (Informativní osobní list důchodového pojištění).
Co je to IOLDP?
IOLDP je dokument, který spravuje Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) a obsahuje veškeré záznamy o vašich odpracovaných letech, příjmech a evidovaných obdobích důchodového pojištění. Na základě těchto údajů se v budoucnu vypočítá nejen starobní důchod, ale i případný invalidní, vdovský nebo vdovecký a sirotčí důchod.
Přehled dob důchodového pojištění si můžete jednoduše stáhnout přes ePortál ČSSZ ZDE. Stačí mít datovou schránku, bankovní identitu nebo jiný způsob ověření totožnosti.
Proč to řešit už teď?
1. Chyby v evidenci jsou častější, než si myslíte
Z praxe víme, že většina lidí má v záznamech nějakou chybu nebo chybějící období. Například:
- období studia,
- rodičovská dovolená,
- práce na DPP nebo DPČ,
- nezaměstnanost,
- nebo zaměstnavatel, který neodeslal odvody.
Pokud se o tyto mezery nezačnete zajímat včas, může to výrazně snížit výši vašeho důchodu. Navíc — dohledávat zpětně potvrzení od zaměstnavatelů, kteří už neexistují, nebo od škol, které zanikly, může být za 30–40 let téměř nemožné.
2. Ovlivňuje to i invalidní a pozůstalostní důchody
Tohle často lidé vůbec netuší – evidence u ČSSZ nehraje roli jen při výpočtu starobního důchodu. Má zásadní vliv i na výpočet invalidního důchodu nebo důchodu pro pozůstalé (vdova/vdovec, sirotek). To znamená, že špatná nebo neúplná evidence může ovlivnit i vaši finanční situaci v případě nečekaných životních událostí.
3. Důchodová analýza pomáhá i při nastavení životního pojištění
Pokud máte uzavřené soukromé životní pojištění a jste pojištěni pro případ invalidity nebo smrti, důchodová analýza vám může ukázat, jakou část těchto rizik už kryje stát.
Z našich zkušeností víme, že:
- Velké množství lidí je podpojištěno – spoléhají se na stát, ale evidence je neúplná, a v případě invalidity by dostali výrazně méně, než očekávají.
- Jiní jsou zase zbytečně přepojištěni – nastavili si vysoké pojistné částky, protože netušili, že mají nárok i na relativně slušný státní důchod. Výsledkem je, že zbytečně přeplácí na pojistkách, místo aby mohli tyto peníze efektivně investovat nebo spořit.
Většina poradců při nastavování životního pojištění vůbec nepracuje s reálnými daty z IOLDP. Ti „lepší“ sice počítají s průměrnými důchody, ale to je pro většinu klientů zcela nerelevantní. Ještě horší je použití online kalkulaček, kde se zadává aktuální hrubá mzda – ty pak chybně počítají, jako by měl klient stejný příjem 40 let. Výsledkem jsou zcela zkreslené částky, na jejichž základě se pojištění nastavuje úplně špatně.
Když znáte své reálné krytí ze systému, dokážete své životní pojištění nastavit smysluplně — bez zbytečných nákladů a s maximálním efektem.
Reálný příklad z praxe: Téměř 3 miliony rozdíl
Abychom ukázali, jak zásadní dopad může mít důchodová analýza na vaši budoucnost, přikládáme reálný případ jednoho z našich klientů.
Po doplnění vyloučených dob v délce 3806 dní došlo k přepočtu všech nárokových dávek. Výsledek?
- Rozdíl ve starobním důchodu: 21 237 Kč vs. 30 769 Kč měsíčně.
- Za 25 let by klient přišel o téměř 3 miliony korun (konkrétně 2 859 600 Kč).
- Invalidní důchod 3. stupně se po doplnění zvýšil z 21 237 Kč na 29 763 Kč – rozdíl 8 527 Kč měsíčně.
Tento příklad jasně ukazuje, že i když si myslíte, že máte vše „v pořádku“, realita může být zcela jiná. A čím dříve si to zkontrolujete, tím lépe.
Co dnes neřešíte, může Vás v budoucnu bolet
Pokud chcete mít kontrolu nad svou finanční budoucností, nespoléhejte jen na stát a nepodceňujte prevenci. Důchodová analýza vám může ušetřit desítky tisíc korun na pojistkách, zajistit reálný nárok na dávky v případě problémů a zároveň odhalit mezery, které by vás mohly v budoucnu připravit o důležité roky či peníze.
Chcete mít jasno, co vše máte evidováno a jaký dopad to má na vaše pojištění a budoucí důchod? Ozvěte se nám a nechte si zpracovat důchodovou analýzu – jednoduše, přehledně a včas.