Někdy stačí věc, nad kterou většina z nás vůbec nepřemýšlí.
Jeden z klientů byl ubytovaný na chatě. Při odchodu nechal nabíječku zapojenou v zásuvce a odjel. Nabíječka se následně vznítila a od ní začal hořet interiér.
Za běžných okolností by si možná někdo kouře nebo požáru všiml relativně rychle. Jenže chata stála na odlehlém místě a v jejím bezprostředním okolí nikdo nebyl. Než někdo požár zpozoroval a hasiči mohli zasáhnout, bylo pozdě.
Chata shořela.
Nejde o hypotetický příběh. Tato událost se skutečně stala. Kvůli ochraně soukromí klienta neuvádíme jeho identitu ani další podrobnosti případu.
Právě podobné události dobře ukazují, proč pojištění odpovědnosti nepovažujeme za drobný doplněk k pojištění domácnosti. Jediná chyba může vytvořit škodu, která se pohybuje v milionech korun.
Požár chaty může finančně změnit život
U podobné události se následně zkoumá příčina požáru, právní odpovědnost jednotlivých stran a rozsah skutečně vzniklé škody. Samotný fakt, že požár vznikl například u elektrického zařízení, ještě automaticky neurčuje, kdo a v jakém rozsahu bude škodu hradit.
Jakmile se ale prokáže odpovědnost konkrétního člověka, mohou nároky dosahovat velmi vysokých částek.
U chaty nebo rekreačního objektu nemusí škoda zahrnovat pouze samotnou stavbu. Podle konkrétní situace mohou vzniknout také náklady na:
- zničené vybavení a zařízení,
- demolici a odvoz suti,
- obnovu objektu,
- další prokazatelné majetkové následky.
Celková částka tak může velmi rychle vyrůst do úrovně, kterou běžná domácnost nedokáže zaplatit ze své finanční rezervy.
Pojištění odpovědnosti s nízkým limitem nemusí stačit
Představme si, že výsledná uznaná škoda činí například 9 milionů korun a člověk má pojištění odpovědnosti s limitem pouze 2 miliony korun.
Počítáme přitom s tím, že daná událost splňuje podmínky pojištění a neomezuje ji žádná výluka ani nižší sublimit.
Pojištění by v takové situaci výrazně pomohlo. Mezi výší škody a limitem by ale stále zůstával rozdíl v řádu milionů korun.
Právě zde může jedna událost začít přepisovat celý finanční plán.
Člověk může sáhnout do rezerv, prodat dlouhodobé investice, odložit koupi vlastního bydlení nebo po dlouhou dobu splácet závazek, se kterým ve svém životním plánu nikdy nepočítal.
Peníze, které měly jednou sloužit na bydlení, finanční nezávislost nebo zajištění rodiny, najednou řeší škodu způsobenou během několika minut.
Majetková škoda má alespoň jednu výhodu: dá se poměrně dobře vyčíslit
Zní to možná zvláštně, ale vyhořelá chata má z finančního pohledu jednu výhodu.
Dokážeme jí přiřadit určitou peněžní hodnotu.
Stavba má cenu. Nábytek má cenu. Elektronika má cenu. Demolice něco stojí. Nová střecha, konstrukce nebo celý nový objekt mají náklady, které lze doložit a vyčíslit.
Výsledná škoda může být obrovská a může člověku finančně změnit život. Pořád se však bavíme převážně o majetku.
Stačí ale změnit jedinou okolnost.
Co kdyby při požáru nebyla zničena jen chata?
Představme si, že by uvnitř někdo spal.
Nebo že by se jiný host snažil z hořící chaty dostat ven a utrpěl těžké popáleniny.
Případně že by následkem zranění už nikdy nemohl vykonávat své původní povolání.
V takové chvíli už nejde pouze o to, kolik stojí nemovitost.
Do hry vstupuje lidské zdraví a někdy i následky, které člověka provázejí desítky let.
U újmy na zdraví mohou podle konkrétních okolností vzniknout nároky například za:
- bolest a další nemajetkovou újmu,
- trvalé následky a ztížení společenského uplatnění,
- ztrátu nebo snížení výdělku,
- náklady spojené s péčí a pomocí jiné osoby,
- další majetkové následky související se zdravotním stavem,
- v nejzávažnějších případech také nároky související s úmrtím člověka.
Tady už žádný jednoduchý ceník neexistuje.
Novou chatu můžete postavit. Jak ale finančně ocenit situaci, kdy třicetiletý člověk kvůli cizí chybě už nikdy nebude chodit, vykonávat svou profesi nebo se neobejde bez každodenní pomoci?
Škoda na zdraví může vytvářet finanční následky desítky let
Pro představu vezměme pouze jednoduchou matematiku. Nejde o právní výpočet náhrady újmy, ale o ilustraci možného ekonomického rozsahu.
Uvažujme člověka ve věku 35 let, kterému zdravotní následky sníží příjem o 30 000 Kč měsíčně.
30 000 Kč × 12 měsíců × 25 let znamená 9 milionů korun.
A počítali jsme pouze velmi zjednodušený rozdíl v příjmech.
V částce nejsou bolest, trvalé omezení běžného života, případná dlouhodobá pomoc druhé osoby ani další náklady. Skutečnou výši náhrady vždy ovlivňují konkrétní okolnosti a příslušná právní pravidla.
Právě v tom vidíme jeden z nejdůležitějších důvodů, proč nepodceňovat limit pojištění odpovědnosti.
Nejhorší škoda nemusí být ta, kterou vidíte
Vyhořelou chatu člověk vidí. Před očima má ohořelé trámy, zničenou střechu a vybavení, ze kterého nic nezůstalo. Částka několika milionů korun proto působí okamžitě hrozivě.
U újmy na zdraví může být finanční dopad méně viditelný, ale trvá mnohem déle.
Výpadek příjmů může pokračovat roky. Potřeba pomoci může být celoživotní. Následky navíc nelze jednoduše odstranit tím, že zaplatíme novou věc.
Pokud při jedné události utrpí újmu více lidí, potenciální rozsah odpovědnosti může růst ještě výrazněji.
Proto nestačí mít „nějaké pojištění odpovědnosti“
U klientů někdy vidíme, že odpovědnost ve smlouvě skutečně mají. Při podrobnější kontrole ale zjistíme, že limit nastavili před mnoha lety třeba jen na několik milionů korun a od té doby ho nikdo nepřehodnotil.
Taková situace může vytvářet nebezpečný pocit bezpečí.
Majitel smlouvy ví, že pojištění má, ale často už netuší, na jakou částku.
Ještě důležitější je otázka, co přesně jeho pojištění pokrývá.
Při kontrole pojištění odpovědnosti proto neřešíme jen jedno číslo. Zajímají nás například:
- celkový limit pojistného plnění,
- případné nižší sublimity,
- výluky z pojištění,
- škody na pronajatých, půjčených nebo užívaných věcech,
- podmínky při pobytu v hotelu, apartmánu nebo pronajaté chatě,
- územní platnost pojištění,
- okruh pojištěných členů domácnosti,
- odpovědnost související s dětmi, zvířaty nebo sportem, pokud je relevantní,
- spoluúčast.
Právě u pronajatých nebo užívaných nemovitostí doporučujeme věnovat pojistným podmínkám zvláštní pozornost. Každá smlouva totiž nemusí pokrýt všechny škody na objektu, který člověk dočasně užívá.
Pojištění odpovědnosti by podle nás mělo být samozřejmostí podobně jako povinné ručení
Když řídíme auto, přijde nám normální být pojištění pro případ, že způsobíme škodu někomu jinému. U auta navíc povinné ručení vyžaduje zákon.
V běžném občanském životě obecnou zákonnou povinnost mít pojištění odpovědnosti nemáme.
Z pohledu osobních financí ale dává jeho existence velmi podobný smysl.
Nechráníme totiž jen peněženku před rozbitým telefonem nebo vytopeným sousedem. Chráníme hlavně svůj současný a budoucí majetek před situací, kdy svou chybou způsobíme někomu jinému závažnou škodu nebo újmu.
Pohled 4poradci: u odpovědnosti chceme limit alespoň 25 milionů korun
Z našeho pohledu patří pojištění odpovědnosti mezi základní ochranné prvky finančního plánu.
Za rozumné minimum dnes považujeme limit 25 milionů Kč. Pokud to konkrétní situace a parametry pojištění umožňují, doporučujeme spíše 50 milionů Kč.
Důvodem není očekávání, že klient způsobí škodu za desítky milionů. Takové události jsou naštěstí málo časté.
Smyslem pojištění ale není primárně platit škody, které bez větších problémů zvládnete ze své rezervy. Má chránit hlavně před málo pravděpodobnou událostí s mimořádně vysokým finančním dopadem.
Rozbitý telefon za 20 000 Kč váš finanční plán pravděpodobně nezničí.
Požár nemovitosti za několik milionů už může.
Vážná újma na zdraví člověka pak může mít finanční následky, které se táhnou desítky let.
Samotný vysoký limit ale nestačí. S klientem vždy prověřujeme také rozsah krytí, sublimity, výluky, územní platnost a to, zda smlouva odpovídá jeho skutečnému životu.
Člověk, který často cestuje a bydlí v pronajatých apartmánech, může řešit jiné situace než rodina s dětmi, psem a vlastním domem.
Univerzální pojistka proto neexistuje. Univerzální je podle nás pouze princip: riziko, které může ohrozit váš současný i budoucí majetek, si zaslouží výrazně větší pozornost než škoda, kterou zvládnete zaplatit z běžné rezervy.
Jedna zásuvka může ukázat smysl celého pojištění
Klient, jehož nabíječka stála na začátku požáru chaty, ráno určitě neodcházel s pocitem, že právě dělá rozhodnutí, které může vést k milionové škodě.
Právě v tom riziko spočívá.
Velké škody většinou nevznikají proto, že by se někdo ráno rozhodl riskovat miliony korun. Často jde o kombinaci obyčejné chyby, nešťastných okolností a události, kterou nikdo neočekával.
Majetek lze alespoň finančně ocenit. U lidského zdraví je situace mnohem složitější.
Proto pro nás otázka nezní jen: „Máte pojištění odpovědnosti?“
Mnohem důležitější je: „Pokud se opravdu stane něco vážného, ochrání vás to, co máte sjednané, před finančními následky?“
Tento článek má edukativní charakter a nepředstavuje individuální pojistné, právní ani finanční doporučení. Právní odpovědnost i rozsah pojistného plnění vždy závisí na konkrétních okolnostech události a podmínkách konkrétní pojistné smlouvy.
