Při sjednávání pojištění majetku – ať už jde o dům, byt nebo vybavení domácnosti – mnozí klienti dělají zásadní chybu: nastaví pojistnou částku příliš nízko. Tento jev, známý jako podpojištění, může mít fatální dopady v momentě, kdy dojde k pojistné události. Co podpojištění vlastně znamená, jak vzniká a jak se mu vyhnout?
Co je podpojištění?
Podpojištění nastává tehdy, když je pojistná částka (tj. částka uvedená ve smlouvě) nižší než skutečná hodnota pojištěného majetku. Například pokud má váš dům reálnou hodnotu 5 milionů Kč, ale je pojištěn jen na 3 miliony Kč, jste podpojištěni o 40 %.
Jaké jsou důsledky?
Při pojistné události (např. požáru, vytopení či krádeži) pojišťovna sníží pojistné plnění úměrně míře podpojištění. Ve výše uvedeném příkladu by vám pojišťovna vyplatila pouze 60 % škody – i když by škoda byla např. „jen“ za 1 milion Kč, dostali byste jen 600 tisíc.
To znamená, že:
- nesete část ztráty sami,
- pojistka vás neochrání v plném rozsahu,
- můžete být finančně zaskočení v krizové situaci.
Nejčastější příčiny podpojištění
- Zastaralý odhad hodnoty majetku – např. jste sjednali pojistku před deseti lety a od té doby se hodnota nemovitosti i vybavení zvýšila.
- Snahy o úsporu – nižší pojistná částka znamená nižší pojistné, ale jde o falešnou úsporu.
- Nedostatečné poradenství – klient často neví, jak správně odhadnout hodnotu svého majetku.
- Automatické prodlužování smluv bez přepočtu hodnot.
Jak se bránit?
- Pravidelně aktualizujte pojistnou smlouvu – ideálně jednou za 2–3 roky, nebo po každé větší rekonstrukci či nákupu vybavení.
- Zvolte pojištění na novou hodnotu – zajistí, že vám pojišťovna vyplatí částku potřebnou pro obnovení majetku v současných cenách.
- Využijte indexaci pojistné částky – mnoho pojišťoven tuto funkci nabízí, automaticky navyšuje pojistnou částku podle inflace.
- Konzultujte pojištění s odborníkem – profesionální poradce vám pomůže nastavit smlouvu podle skutečných potřeb.
Závěr
Podpojištění je tichý nepřítel, který se projeví až ve chvíli, kdy ho nejméně čekáte – ve chvíli ztráty. Správně nastavené pojištění majetku není jen administrativní formalita, ale klíčová součást vaší finanční bezpečnosti. Věnujte mu pozornost – vyplatí se to.